Por Miguel Alejos
Si bien es cierto que barco varado no gana flete, también es importante conocer que, si la carga del barco no es lo suficientemente valiosa para un sector comercial ¿Por qué transportarla? Esto es lo que esta ocurriendo en relación de los cajeros automáticos (ATM), es complicado para la banca invertir miles de dólares para recuperarlos en porciones de bolívares.
El cajero automático,desde el punto de vista para los bancos es una inversión que está en el orden de los 6.000 a 25.000 USD por equipo, luego de la adquisición de los bancos la inversión al día siguiente tomará importancia del punto de vista financiero, que podemos visualizar limitando en polaridad, una de ellas generar dinero, como una subida al éxito comercial y se comporte la inversión tácitamente como un activo o una bajada por un gran precipicio de gastos y la convierta en un pasivo.Allí es cuando es mejor tener los cajeros automáticos apagados y reguardados en un lugar propio de bajo costo, como por ejemplo un galpón o almacén del banco.
Para entender un poco sobre este negocio es importante mencionar lo siguiente:
- Los cajeros remotos que comúnmente encontrábamos en los centros comerciales o sedes que no son agencias bancarias generan un costo de alquiler.
- Adicionalmente los cajeros fuera de las agencias bancarias generan un costo adicional por la recarga del efectivo por medio de empresas de transporte de valores.
- El mantenimiento y reparación de estos equipos es complejo y genera costos porque cuando no son sedes internas del banco, dependen de personal de seguridad externo.
- Existen mantenimientos preventivos y correctivos que generan costos a los bancos, sin mencionar los daños por vandalismo.
Analizando estos 4 puntos son costos sumamente importantes,así el cajero este operando o no, siempre van a estar latentes los gastos operativos, esto para un banco en casos puntuales es algo insignificante, pero llevado a la cantidad de 300 a 3000 cajeros automáticos,al analizarlo como modelo de negocio es algo turbio y es por ello que dejamos de ver estos cajeros automáticos en pasillos o sedes de centros comerciales, hospitales, hoteles o sitios públicos y es donde los bancos deben tomar acciones para proteger tanto el dinero del banco como el de los ahorristas.
Entre las diferentes estrategias de los bancos para seguir brindando este servicio, la única opción que elimina el costo de alquiler o recarga con billetes de los ATM, fue el colocar los cajeros automáticos dentro de las agencias o sucursales bancarias, esto llevo a amortizar un poco el tema del alquiler y adicionalmente eliminar por completo el costo del servicio de escolta y recarga del dinero, ya que es realizada la recarga por los gerentes o supervisores de cada sucursal y al tener los equipos seguros dentro del mismo banco inspiro al sector bancario a invertir en mejores equipos como lo son los autoservicios, que brindan la opción de depósitos como retiros.
De esta manera el negocio del cajero cambio de varias formas durante los últimos años, era una inversión que se convirtió en un activo, paso a ser un pasivo que generaba presencia fuera de la sucursal bancaria, paso a ser un pasivo, luego se convirtió en un problema, dejaron de existir en zonas publicas y hoy en día es una gran inversión dentro de las sucursales bancarias esperando ser recuperada, porque la inversión es complicada recuperarla con montos de comisión tan bajos comparado con el costo de mantenimiento del mismo.
El tema de la moneda es un factor fundamental en dos conceptos básicos del banco en relación a los cajeros automáticos, el primero la vida útil, los cajeros automáticos poseen piezas que deben ser reemplazadas por su uso, estas piezas deben ser remplazadas en condiciones normales cada 3 meses, pero debido a la gran cantidad de billetes necesarios para cubrir una transacción estas partes trabajan cientos de veces mas mientras que en otros países con tres billetes el usuario ya logra tener efectivo para una semana.Analizando el segundo punto es el servicio del banco, los clientes perciben de un banco el hacer colas y es porque para cubrir la demanda cada usuario usa un cajero automático dos y tres veces por turno de fila, ya que necesita cubrir todo el efectivo que se va a gastar en los próximos días.
Este problema esta tan profundizado que el usuario ya no se queja del banco por no tener el efectivo, ya lo entiende como el “cajero automático”, sin importar la marca del mismo o el banco que tenga la conexión, se convirtió en un problema general que el usuario no percibe como el banco si no como el medio.Es un problema que en un análisis global ningún banco gana si no que todos pierden.
En relación a los costos de un cajero automático existe una pieza fundamentar que es el teclado, la misma no posee reparación con condición de los fabricantes ya que en ella se mantiene una llave de encriptación activa que si por algún motivo o falla se ve alterada se bloquea, todo lo demás puede ser reparado o reconstruido es por ellos que es necesario analizar muy bien el siguiente párrafo porque ahorraría millones de dólares a los bancos.
Es necesario la creación de un centro nacional de reparación de partes de cajeros automáticos(publico, mixto o privado) en los cuales con el apoyo de empresas certificadoras y procesos de reconstrucción abalados por las fabricas sea posible reparar las partes de forma local y con ello dejar de tener equipos bancarios a la espera por repuestos. En el mundo existen diferentes empresas que se dedican a recibir cajeros automáticos dañados y entregarlos como nuevos con garantías como si fueran realmente de fabricas. Tenemos en el país miles de venezolanos con conocimientos técnicos en el área y talento de sobra,los cuales podemos ver en grandes empresas, laboratorios de universidades, como también en sillas de plásticos en las esquinas reparando teléfonos celulares y en estos tres casos mencionados comparten algo único que es la pasión por la electrónica.
Esta pasión de los ingenieros de las grandes empresas, por citar un ejemplo tienen los conocimientos necesarios y la destreza de generar ideas nuevas para el desarrollo de este tipo de proyectos, todavía quedan en el país personas con gran intelecto desarrollando proyectos hasta mayores que este, adicionalmente dentro de las universidad existen técnicos de laboratorios envueltos de conocimiento que ya es necesario llevarlos a resolver problemas de la vida real, fuera del laboratorio y dentro del problema, así como también todos aquellos venezolanos que están trabajando en una esquina reparando teléfonos deben tener mejores condiciones laborales,empleos que puedan ofrecerles la seguridad que por ley merecen y de esta forma alejarlos de la economía informal que no le hace bien a ningún país.
Es tanto la prospectiva de esta agrupación de talentos y profesionales como gerentes y técnicos que es posible con la tecnología actual desarrollar un cajero automático en el país, tenemos empresas dedicadas a cada rama y universidades con carreras afines como la robótica, informática,computación,telecomunicaciones, mecánica, entre otras, solo hace falta una dirección y el impulso de entes que les interese resolver esta problemática apostando al país.
Se trata de ahorrar dinero a la banca donde en vez de importar un repuesto lo puedan conseguir en cualquier centro de reconstrucción con las mismas garantías de uno nuevo, pagado en bolívares y entregando el dañado como condición de remplazo para a su vez volver a reparar. No es algo de otro mundo tan simple como el señor que reconstruye las gomas para el tren delantero o las bandas de frenos de los vehículos. Solo que en este caso es necesario de equipamiento especial.
Trabajando para lograr esto, es necesaria la creación o la inserción de una moneda fuerte que con tres o 5 billetes logre cubrir todos los gastos semanales de una persona común, esto ayudaría a que una persona solo use un cajero automático a la semana, la baja emisión de billetes por clientes alargaría la vida útil del cajero automático. Implementando una comisión porcentual pre acordada con la banca que sea variable una para cajeros automáticos dentro de agencias y otra cuando sean remotos, esto seria ideal porque así los clientes decidirían cuanto le sale el transporte publico desde su casa al banco más cercano, contra cuanto le cobra en comisión el cajero automático remoto que tenga a la esquina.
Segmentando este costo de comisión por tipo de Cajero automático(Agencia o Remoto) todos los bancos van a querer a volver a ganar este espacio y así se volverán a ver varios ATMs por bancos dentro de un mismo centro comercial.
Este cambio será muy rápido porque solo será posible al momento que el sector financiero estabilice y todos los bancos estarán preparados para volver a incorporar estos equipos, ningún banco se va a querer quedar atrás, la gran ventaja es que hoy en día es un tema de inversión y recuperación del la inversión, todo lo tecnológico en los bancos que dieron el primer paso de los ATM de autoservicio tienen sus sistemas listos y prestos para colocar cientos de cajeros automáticos, tanto los Core bancarios como los switch ya están certificados y al día de hoy es tan practico como enviar un ATM en un camión de carga para colocarlo en el sitio, darle una dirección IP y un nombre, para luego recargar de efectivo y estar disponible para los usuarios.
Luego de ello será necesario elevar el nivel de estos equipos a un nuevo modelo de negocio, el cual es que cada establecimiento comercial pueda tener su propio cajero automático, si, propio, que el mismo establecimiento lo pueda comprar, ingresar el dinero y poder conectarlo y certificarlo con el banco de su preferencia. Esto ayudaría a tener la opción que el dinero salga de sus sedes teniendo una ganancia y no como comúnmente está saliendo, que es a través de una empresa de transporte de valores que le genera un gasto.
Estos dispositivos existen de forma simple con opciones más avanzadas que él débito y se llaman recicladores, es una nueva tecnología que puede aliviar la demanda de efectivo,solo hace falta lograr la madurez necesaria en el sector para que pueda ser factible, esto solamente es posible cuando ya tengamos cientos de ATM distribuidos por toda Venezuela.